Hoci bežní ľudia vnímajú pôžičky najmä ako jednoduchú formu nadobudnutia spotrebného majetku, pre banky majú význam najmä podnikateľské subjekty, ktoré čerpajú pôžičky v ďaleko väčšej miere.
Banky spolupracujú s firmami veľmi rady, pretože takto poskytujú veľké úvery, ktorých riziko dokážu ďaleko jednoduchšie zhodnotiť.
Iba veľmi málo firiem dokáže investovať z výlučne vlastných peňazí. Väčšina firiem potrebuje využívať úvery, pretože nemajú dostatočné zásoby hotovosti. Ďalším motivujúcim faktorom je fakt, že podnikanie z požičanými peniazmi je z ekonomického hľadiska výhodnejšie ako podnikanie s vlastnými finančnými prostriedkami.
A presne o tom pri každom podnikaní ide – o optimalizáciu všetkých procesov, čo znamená šetrenie na mnohých frontoch. Jedným z rozmerov šetrenia a manažovania rizika je aj požičiavanie si peňazí. Čím väčšia firma tým lepšie možnosti má na trhu s peniazmi.
Malé firmy si môžu brať iba úvery. Väčšie spoločnosti môžu vydávať dlhopisy, čo je veľmi efektívna forma financovania rôznych investičných činností.
Ako už bolo spomenuté, u bánk sa efektivita a šetrenie firiem nekončí. Veľmi dôležité sú aj dane. V mnohých prípadoch dane dokážu odkrojiť výraznú časť ziskov. Daňové zaťaženie je možné optimalizovať presunutím spoločnosti do zahraničia. Sídlo sro v zahraničí môže ušetriť nemalé finančné prostriedky.
Založenie spoločnosti v zahraničí však nie je až také jednoduché. Našťastie je možné vybaviť aj virtuálne sídlo. To znamená, že s.r.o. môže v zahraničí existovať iba v rámci právneho systému. Jej kancelária bude virtuálna.
Virtuálne sídlo dokážu zabezpečiť špecializované firmy, ktoré majú s tým bohaté skúsenosti. Tieto firmy ponúkajú aj ready made spoločnosti, čo sú firmy vopred založené. Takýmto procesom možno ušetriť nemalé množstvo času.
V súčasnej dobe rozvoja internetu a médií nie je nič jednoduchšie, než získať pôžičku. Preto, keď klient potrebuje aktuálne finančnú hotovosť, môže sa obrátiť na mnoho rôznych úverových spoločností, bánk i súkromných subjektov, a tí mu peniaze poskytnú. Teraz nie je dokonca ani nutné v primárnej žiadosti o pôžičku uvádzať svoje osobné údaje.
Klient si jednoducho vyhľadá na internetových stránkach spoločnosť, od ktorej by chcel úver čerpať, tu potom najčastejšie zavolá na uvedené číslo, alebo vyplní priložený jednoduchý dotazník a peniaze môže mať do niekoľkých dní alebo aj hodín. Touto cestou pôžičiek bez osobných kontaktov sa začínajú pomaly uberať aj klasické banky, avšak zatiaľ len v úvodných fázach dojednávania pôžičiek a len veľmi opatrne. Online pôžičky bez nutnosti osobných kontaktov sú stále doménou nebankového sektora. Na ten sa obracia klienti, ktorí potrebujú hotovosť veľmi rýchlo, alebo na pôžičku od banky nedosiahnu.
Pri online pôžičke totiž nie je vyžadované väčšinou žiadne zabezpečenie, nie je overovaný príjem klienta, ani to, či sa nachádza v registri dlžníkov. Pôžička je poskytnutá v podstate každému, a to doslova na zavolanie. Po vyplnení tohto krátkeho dotazníka sú peniaze doručené až do miesta bydliska zástupcom firmy alebo kuriérskou firmou a pre ich prevzatie stačí často jeden podpis na úverovú zmluvu.
Dôležitú úlohu tu však zohráva ona úverová zmluva. Tá býva v takýchto prípadoch, keď sú peniaze rýchlo k dispozícii a bez overovania klienta, veľmi nevýhodná. Rýchla pôžička býva poskytovaná na relatívne krátku dobu a úroková sadzba sa môže pohybovať až v desiatkach percent. Tiež reálna hodnota RPMN (ročná percentuálna miera nákladov) býva dosť vysoká. Preto je dôležité si zmluvu dobre prečítať a uvedomiť si vlastné možnosti splácania i samotnú potrebu takejto pôžičky.
V niektorých situáciách je čerpanie úveru výhodné, v niektorých nie. Medzi výhodnosťou a nevýhodnosťou je často veľmi tenká hranica. Okrem konkrétnej situácie každého človeka záleží hlavne na výške úrokovej miery. Od určitej výšky úrokov môžeme hovoriť o úžere, teda o požičiavaní peňazí za veľmi nevýhodných podmienok, ktoré môžu dlžníka dlhodobo poslať do dlhovej špirály, z ktorej sa nie je jednoduché dostať.
Najefektívnejší spôsob, ako sa vyhnúť nutnosti náhleho čerpania pôžičiek, je dobrý finančný manažment. Do neho patrí aj nakupovanie cenovo výhodných tovarov a služieb. To znamená snažiť sa na trhu hľadať výhodné služby. Lacný webhosting určite ocenia majitelia webových stránok. Výhodné ceny počítačov v internetových obchodov potešia generáciu študentov. Toto sú iba dva príklady ako možno ekonomicky zosúladiť svoje príjmy a výdaje. Rovnováha medzi nimi je základom pre to, aby ľudia nemuseli využívať náhle a často nevýhodné pôžičky.
Ak sa však predsa dostanete do situácie, ktorá si vyžaduje využitie požičaných peňazí, možností je viacero. Veľmi populárne sú pôžičky online. Z pohodlia domácnosti si môžete zabezpečiť financovanie svojich potrieb. Stačí vyplniť online formulár, zaslať pár sms a peniaze môžu byť onedlho na vašom bankovom účte. Ak preferujete pôžičky na ruku, tak potom je nutné osobne navštíviť jednu z pobočiek niektorej nebankovej spoločnosti.
Všetka táto pohodlnosť však neprichádza zadarmo. Uvedené typy pôžičiek bývajú zaťažené pomerne vysokým úrokom. Pri krátkodobých pôžičkách to veľa problémov s najväčšou pravdepodobnosťou nespôsobí, avšak pri dlhších dobách splatnosti sa dlžník môže dostať do problémov, ak dôkladne nezváži svoje príjmy a svoju schopnosť takúto pôžičku každý mesiac splácať. Je potrebné sa rozhodovať uvážlivo.
Medzi úvery na bývanie môžeme zaradiť celé množstvo úverových produktov, ktoré sú ponúkané naprieč úverovým trhom bankami alebo nebankovými spoločnosťami. Jedno majú však spoločné. Účelom je bývanie. Zvyčajne vo forme nákupu nového bytu, domu či rekonštrukcie starých priestorov.
Medzi úvery na bývanie patria spotrebné úvery a hypotekárne úvery. Keďže bývanie je politicky citlivá oblasť, v praxi je možné nájsť množstvo úverov, ktoré sú dotované štátom.
Účelové spotrebné úvery na bývanie sú vhodné najmä na opravy domov a bytov v nižšom finančnom rozsahu. Výhodou je, že banky zvyčajne vyžadujú iba potvrdenie o príjme a nie je potrebné zakladať nehnuteľnosť. Úroky sú však zvyčajne vyššie.
Úrokovo výhodnejšie sú hlavne hypotekárne úvery. V tomto prípade dochádza k zakladaniu nehnuteľnosti. V prípade americkej hypotéky je možné čerpať najviac 70 percent ceny založenej nehnuteľnosti.
Pre mladých ľudí je veľmi zaujímavý hypotekárny úver so zvýhodnením pre mladých. Pri tomto úveru dochádza k dotovaniu zo strany štátu a banky. Štát znižuje výšku úroku o 2 percentá a banka sa pridáva jedným percentom.
Štátneho fondu rozvoja bývania je ďalšou cestou, akou sa štát snaží podporovať bývanie. Od Štátneho fondu rozvoja bývania je možné získať úver s veľmi výhodnou úrokovou mierou.
Na nákup nového alebo ojazdeného auta možno využiť bankový úver na auto. Takýto úver možno využiť v rôznych podobách. Najnevýhodnejší je bezúčelový spotrebný úver. V tomto prípade je úročenie najvyššie a následkom je, že za auto zaplatíte v konečnom dôsledku zbytočne viac.
Banky však ponúkajú aj špecializovaný úver na auto. Tento typ úveru je účelový úver. Je ho možné použiť iba na nákup nového alebo ojazdeného auta. Banky pri tomto úvere vyžadujú doklad o kúpe vozidla. Splatnosť úveru sa pohybuje spravidla v rozsahu 1 – 7 rokov. Banky ďalej vyžadujú havarijné poistenie vozidla a vinkuláciu poistného plnenia v prospech banky. Pôžičky na nové alebo jazdené auto sú poskytované v zmysle zákona č. 258 / 2001 Z. z. o spotrebiteľských úveroch.
Oproti leasingu má úver na auto výhodu hlavne v tom, že vozidlo je od kúpy plne vo vašom vlastníctve.
Ako zaujímavý spôsob financovania kúpy vozidla sa javí aj bezúčelový hypotekárny úver. Pre ľudí, ktorí majú možnosť založiť nehnuteľnosť je táto alternatíva najlacnejšia. Vďaka ručeniu nehnuteľnosťou je úroková miera pri tomto type úveru veľmi nízka. Bezúčelovosť takéhoto úveru umožňuje prijímateľovi pôžičky zakúpiť auto nielen na Slovensku, ale aj kdekoľvek v zahraničí.
Študentský pôžičkový fond ŠPF bol zriadený v roku 1997 ako neštátny účelový fond na poskytovanie pôžičiek študentom vysokých škôl. Jeho úlohou je poskytovať pôžičky pre študentov za výhodnejších podmienok, aké sú momentálne prítomné na trhu. ŠPF sa tak stal nástrojom vládnej sociálnej politiky.
Zdroje Študentské pôžičkového fondu pochádzajú z Fondu národného majetku, z rôznych darov a zo samotnej pôžičkovej činnosti.
O pôžičku môže požiadať študent denného vysokoškolské štúdia, ktorý má trvalý pobyt na Slovensku alebo študuje na Slovensku a má štatút zahraničného Slováka. Študentský pôžičkový fond poskytuje pôžičky iba v prípade štúdia prvej vysokej školy na území SR.
Pôžičky sú udeľované najmä sociálne slabším študentom. Pôžičky sú priznané študentom, ktorí dosahujú vynikajúce študijné výsledky ( priemer známok do 1, 5 ), študentom so zmenenou pracovnou schopnosťou, študentom s ťažším zdravotným postihnutím, poberateľom sociálneho štipendia. Pôžička je takisto udelovaná študentom, ktorí žijú v domácnosti, kde priemerný príjem na člena domácnosti je nižší ako minimálna mzda.
Študent, ktorý opakuje ročník, nemôže požiadať o pôžičku zo Študentského pôžičkového fondu.
Maximálna doba splatnosti pôžičky je 10 rokov. K pôžičke je potrebný ručiteľ, ktoré vek nesmie presiahnuť 55 rokov. Samotná pôžička je vyplatené v dvoch fázach. Prvá polovica je vyplatená do 14 dní od priznania pôžičky.
Študentská pôžička od VÚB je bankový produkt, ktorý je určený študentom stredných, ale hlave vysokých škôl. Úver je bezúčelový avšak zvyčajne je použitý na náklady spojené so štúdiom. Medzi tieto výdavky patria platby za internát, za podnájom, stravu či nákup počítača alebo iných vecí potrebných pre štúdium.
Študentská pôžička od VÚB je poskytovaná v rozsahu od 660 Eur do 3300 Eur, pričom doba splácania sa pohybuje od 12 do 96 mesiacov. VÚB banka ponúka študentom veľmi výhodný úrok, a to 7, 9 %.
Študentská pôžička od VÚB je flexipôžička, ktorá je hlavným úverovým produktom VUB. Medzi najväčšie výhody tohto typu pôžičky patrí fakt, že študent predkladá iba minimum dokladov, získa výhodný úrok a mesačné splátky počas celej doby splácania sa nemenia. Flexipôžičku pre študentov možno získať už počas prvého roka štúdia. Flexipôžičkou možno financovať denné aj diaľkové štúdium.
Niektoré vysoké školy na Slovensku majú s VÚB bankou uzatvorené zmluvy, ktoré umožňujú ich študentom získať ešte výhodnejšie podmienky úveru. Medzi tieto školy patria napríklad: Vysoká škola manažmentu, Stredoeurópska vysoká škola a Bratislavská vysoká škola práva.
VÚB banka umožňuje študentom odloženie splácania istiny až po skončení štúdia. Keďže sa jedná o flexipôžičku, je možné podmienky meniť aj počas splácania pôžičky.
Študentská pôžička od SLSP je bankový produkt určený pre študentov vysokých škôl od Slovenskej sporiteľne. V tejto banke ho nájdete pod názvom - Spotrebný úver na čokoľvek pre vysokoškolákov. Vďaka tomuto úverovému produktu si môžu študenti zakúpiť jazykový kurz v zahraničí, uhradiť výdavky za ubytovanie, kúpiť nový notebook alebo kúpiť čokoľvek iné, pretože študentský úver z dielne Slovenskej sporiteľne je bezúčelový a nie je potrebné dokladovať, na čo boli požičané finančné prostriedky použité.
Študentská pôžička od SLSP je určená študentom denného vysokoškolské štúdia. Žiadať o pôžičku môžu už študenti prvého ročníka. O pôžičku môžu žiadať aj interní doktorandi denného štúdia. Žiadateľ musí mať trvalý pobyt na území SR a musí byť vo vekovej hranici 18 – 26 rokov. Nutnosťou je aj osoba s pravidelným príjmom, ktorá sa bude na splácaní úveru spolupodieľať.
Výška poskytovaného úveru je od 1 700 € do 8 500 €. Doba splatnosti je od 1 do 10 rokov. Ako to pri študentských úveroch býva zvykom, aj pri študentskej pôžičke od Slovenskej sporiteľne je možné odložiť splácanie istiny úveru až po skončení štúdia. Konkrétne v SLSP môže študent začať splácať istinu až v deviatom mesiaci roku skončenia svojho štúdia.
Subprime hypotéky sa preslávili počas finančnej krízy, ktorá sa spustila v roku 2007. Mnohý finančný analytici vinili a vinia práve subrime hypotéky zo vzniku krízy na trhu z bývaním a krízy s hypotékami. Prečo sa táto skupina hypoték stala tak významná a čo to vlastne je ?
Subprime hypotéky sú druhom hypoték, ktoré sú prideľované rizikovejším skupinám obyvateľstva. „Prime“ je referencia na bonitného klienta. Predpona „sub“ v preklade „pod“ vystihuje charakter daného klienta.
Za normálnych trhových podmienok by nikto hypotéku subprime žiadateľom neposkytol. Jednoducho táto skupina obyvateľstva predstavuje neúnosné riziko, ktoré nemá význam pre banku niesť.
Subprime hypotéky sa však v USA rozšírili vďaka niekoľkým systémovým faktorom. Americká vláda vytvorila program podpory bývania pre sociálne citlivé skupiny ľudí. Za týmto účelom boli vytvorené vládne agentúry, ktoré kupovali prakticky akékoľvek hypotéky.
Na druhej strany stáli predajcovia hypoték, ktorí boli odmeňovaní za každú predanú hypotéku. Takto boli jednoducho motivovaní predať, čo možno najviac hypoték. Či je klient z dlhodobého hľadiska schopný splácať hypotéku ich nezaujímalo. Hra bola o províziách.
Na Slovensku sa so subprime hypotékami nemožno stretnúť. Nikdy tomu tak nebolo ani v minulosti. Slovenské banky boli vždy konzervatívne a dôkladne si preverovali každého jedného žiadateľa o hypotéku.
Jednou z možností, ako financovať zlepšenie bývania, prestavby alebo aj kúpu novej nehnuteľnosti je stavebný úver. Tento úver slúži ako určitá alternatíva voči hypotekárnym úverom. Lákavým môže byť najmä pre ľudí, ktorí nemajú problém si sporiť.
Pre to, aby ste mohli čerpať stavebný úver, si musíte založiť stavebné sporenie. Vo svojej ponuke ho má väčšina bánk a Stavebná sporiteľňa. Na začiatku šetrenia si musíte stanoviť cieľovú sumu, ktorú chcete našetriť. Za každý rok šetrenia dostanete štátnu prémiu. Tá síce nie je veľmi vysoká, ale určite povzbudí a pomôže v šetrení.
Na to, aby ste mohli čerpať stavebný úver, musíte si šetriť minimálne dva roky alebo mať našetrené minimálne jednu štvrtinu z celkovej sumy. Výhodou stavebného úveru je fixácia jeho úroku po celú dobu splácania. Aj samotná výška úroku je veľmi priaznivá.
Stavebný úver sa poskytuje až do výšky 40000 Eur, a to bez dokladovania príjmu či záložného práva na nejakú nehnuteľnosť. Mesačné splátky sú veľmi prijateľné ( zvyčajne tvoria iba 0, 35 % cieľovej sumy ) a doba splácania môže dosiahnuť až 17 rokov.
Hypotekárny úver a stavebné sporenie sú dva spôsoby, ako sa dopracovať k jednému cieľu – k lepšiemu a kvalitnejšiemu bývaniu.